トロント掲示板 (金融・税金) - No.28272

去年私は家を買い換え時に、あるSpecialistよくやってくれました。当時モーゲッジの組むは大手銀行から何回も却下されましたにもかかわらず、最後同じ銀行から許可を降りました。

TD銀行　Mortgage　Specialist
Kevin　Li
６４７－８６８－６１５８
kevin.li@td.com

ご本人から彼との連絡をしてみたら。

力になるように願っています。

パートナーがモーゲージブローカーです。

このトピを見て聞いてみたところ、パートナーはこのようなケースを特に扱っているようです。
全ての銀行がこのようなケースを扱っているわけではないとのことでした。
特に心配しなくても大丈夫だと。


もしこちらに興味がありましたら、ぜひご連絡ください。
連絡先をお伝えします。お電話で相談してみてください。
（広告のようにはしたくないので。。。）

確かに普通の会社勤めの人に比べれば頭金の条件など厳しいですが、
借りられないと言うことは無いと思いますよ。

Self Employed Mortgageでたたくといろいろ出ました。

http://www.rbcroyalbank.com/mortgages/self-employed-mortgage.html
https://www.cibc.com/ca/mortgages/self-employ-rec-mortg.html
http://www.mortgageland.com/self-employed.html

もし、大手の銀行がためなら、PCF、ING Direct, または、MCAPなどあたってみてはどうでしょうか?
モーゲージブローカーを使ってもよいかもしれません。

はじめまして。住宅ローンマネージャーをしております。文面の内容からしますと３５％の頭金でモーゲージが組めます。プレアプルーバルが必要であればお手伝いいたしますので一度ご連絡ください。

フリーランサーと一言で言っても、職種にもよるしこれまでの経歴（クレジットだけでなく職歴）、直近数年の年収によるでしょう。

保証人(guarantor)がいれば大丈夫です。
もちろんその人のクレジット履歴も調べられますが。

自分であせくせやって、却下されたり労力使うよりも
ブローカーを使えば一発ですよ。無料ですし。
いくつか見積もってもらいましょう。

だけど、5大銀行より1％以上高い金利を払うなら、もう少し頭金ためて5大銀行から借りたほうがいいですよ。払う金利を必ず総額で確認してみてください。
1％といいますが、相当な金額になります。

私もフリーランスですが、前の家を買った時はモゲージが下りました（今の家は即金で買ったのでモゲージは組んでいません）。
55万の物件で頭金20万です。ただし商業ゾーニングだったので金利は高かったです。
私の場合は駄目元で複数の銀行に片端からアプローチをかけました。
その時の印象では、個人事業主はハナから相手にしない態度の銀行とそうでない所がありました。
1箇所断られた位どうってことないですよ。フリーは不利と割り切ってどんどん次に行きましょう。

返信－４へ

私は去年までここに来て６年目になりました。３５％の頭金でモーゲージが組めると思っていましたが、結局駄目でした。「３５％の頭金」の適用はここに来てから５年以内のことです。とぴ主は２００３年に来ました。

カナダはアメリカと違い、頭金と保証された年収が必要です。
アメリカの失敗を隣で見てますから、非常に厳しいです。
カナダもアメリカみたいにバブルがはじけるという可能性は低いですね
相場がいくら下落しても（９０％下落しても）、ちゃんと年収があれば破産やバブル崩壊にはなりません
大量の失業者が急に増えて、しかも相場が３５％以上下がった場合に、多くの人が破産する事になり
いわゆるバブル崩壊になります。
これだけカナダ政府が厳しく規制した場合、トピ主さんみたに借りれない人が大量に出ますが
バブル崩壊は防げますので、悪い事ではありません。
ただ、年収がちゃんとあり、さらに３５％でも借りれないと言うのはちょっと厳しすぎとは思いますけど

はい、新移民のモーゲージでは３年以内、５年以内の規定がありますね。銀行によって違います。
私がお話しているのはこちらのプログラムではありません。

語弊があるといけませんので付け加えておきますが、新移民の方が３５％の頭金がないとモーゲージが組めないというわけではありません。５％からでも可能ですが、この際収入の証明が必要になります。

↑ただし、その場合5大銀行と同じ金利で借りられないだけでなく、モーゲージの保険料も別途かかかる。実質金利が7％にもなることもあるので必ず支払い総額を計算して比較してから借りてください。

私は移民して2年以内に買いましたが、頭金20%しか払いませんでした。
特に保険とかの条件もありませんでしたよ。
頭金5%〜20%のときは保険を払わないと借りられないと説明がありました。
ちなみにTDです。

銀行の方が融通が効きやすいと聞きますので、
銀行で借りられたらその方が良いのではないでしょうか？

横ですが。

移民5年以内で３５％ダウンだと、Income Qualifyが必要無くなる訳です。これは定期収入のない自営業などの人、もしくは収入は無くても現金は沢山持っている人が使える制度ですね。あと、３５％以外にも2年分の生活費(いくらか忘れた)も別途現金で持っている必要があります。

移民5年以内に係らず、普通にIncome(サラリーなような定期収入)があるならば２０％ダウンでモーゲージ組めますよ。

それと、複数銀行を回ってモーゲージの組めるところ(もしくは自分に合ったモーゲージのあるところ)を探すのは賛成です。絶対Shop Aroundした方が良いです。但し各銀行で短期間で何度もCredit CheckをしてしまうとCredit Ratingが下がってしまう可能性もあるので、自分でCredit Checkを入手して銀行に行くと良いかも知れませんね。

「私は移民して2年以内に買いましたが、頭金20%しか払いませんでした。
特に保険とかの条件もありませんでしたよ。」

－－－初めて買った物件は同じ状況でした。当時うちには固定収入があるとしています。

ただし、移民６年後、二回目の物件につきましては、３５％払っても、残るの分のローンの支払いは現在の収入によります。現在自営業で収入が少ない場合は、なかなか難しくなります。いろいろな言い訳を付け、例えば、その家を半分他人に貸すその契約書及びその賃金の分と自営業収入の分合わせて、ローンの支払いは可能になると言うことです。

うちの場合は結局約４７％を払って、残るのはローンを組めましたが、高い保険料（月２７０ドル）が付けました。ただし、６ヶ月後、上記のスペシャリストに経由して、保険を外しました。←驚きました。この国ある面では甘いです。

↑で何パーセントで借りました？

金利は次の順番で高いです。（5年の場合）
（5大銀行、その他銀行、クレジットユニオン）3-4％
（エクイタブルトラスト、ホームトラスト等モーゲージ専業会社）4-5％
（モーゲージ認可会社）5-6%
（街金に近いモーゲージ会社）7％-

そうなると保険料を払っても銀行から借りるほうが有利になります。
また付帯コスト、リーガルコスト、モーゲージの価値判定費用も銀行のほうがお得なことが多いですよ。

必ず買いまわりましょう。

とぴ主です。

いろいろな意見をありがとうございます。

現在ＴＤしか使っておらず、ＴＤに却下されました。他の銀行にはまったく縁がないのでさらに可能性は低いかもと思っていましたが、聞いてみてもよさそうですね（ブローカーも含め）。

できれば5大銀行から良いレートで借りたいです。それ以外で高い金利や保険料を払ってまでは多分買わないと思います。不動産相場もピークは越えたようですし、あせって買わずにどなたかがおっしゃったように頭金をさらにためて、数年後に再度挑戦します。

確かにフリーランサーは収入の保証がありませんし、自分でも今年、来年の年収はわかりません。かといって今は正社員でも将来の保証はないと思うんですがね。

それにしても、頭金6割くらい入れて期間も10年と短めでもダメとは、ちょっとショックでした。

ここら辺は個々の状況にもよるけど、保険料払っても早めに買った方が総合的にお得な場合はあるよね。定期収入があるとして２０％頭金を貯めるまで待とうとしたら、例えば現在５％ある場合は残り１５％貯めるのにどれくらいかかるだろう？

６０万ドルの物件なら、１５％で９万ドル。月に１００ドル貯めたら９０ヶ月＝７年と６ヶ月かかる計算となる。現在賃貸してる人ならその間はレントで毎月…例えば１５００ドルＸ９０＝１３万５０００ドルを払い捨て。それはモーゲージの支払いに回したいですね。

物件価格だって必ずとは言い切れないけど上がってる可能性は高いと思う。知り合いの不動産屋によると、トロントの不動産は過去５０年に年平均６．５％上昇してるとか。低く見積もって年３％上昇でも、７年半後には更に２２．５％お高くなってる。

つまり６０万ドルじゃなくって７３万５０００ドルだ。必要な頭金は増えてるし、全体金額は当然上がってる。いたちごっこだね。しかも現在はモーゲージレートが比較的低いでしょ？５年フィックスで…２．９％ぐらい？７年半後にはレートも悪くなってる可能性大。

総合的に判断しましょう。あ、でも７年半後に不動産がクラッシュしてて、価格も１／３くらいに落ちてる可能性も絶対無いとは言わないよ。あとは自分で決める事。

言い出すとキリがありませんので今回はこれで終わりにしますが、新移民に限らず　規定以下の頭金でモーゲージを組み保険会社と通したとしても金利が変わるわけではありません。5大バンクでのそのままの金利で保険料だけが組み込まれるだけです。こちらも一括払いなのではなくモーゲージ総額に上乗せされ、後は月々の支払いが変わることになります。いずれにせよ　数あるオプションの中からご自分に合ったモーゲージプランを考えるとこは本当に大事ですよね。　　

とぴ主さん、諦める（延期する）のは他の銀行やブローカーの話を聞いてからでも
遅くはないのではないでしょうか？

ここでは、私も含めて素人が意見しているだけで、間違った情報もあるかもしれませんし。
今までに、数人の連絡先が出てきているので、そういう方から話を聞いて、
できたら他の銀行とかからも聞いてからでもいいのではないでしょうか？
買う買わないとPre approvalは別のものですから。

あと、銀行は、長い期間のほうが喜びます。（利息収入が増えますので）
10年返済予定で毎回ギリギリの支払額では、Pre approvalはでないのではないでしょうか？
契約は20年とかにして、小額を返すようにしておきながら、
契約後に繰り上げ返済や、毎回の支払額を上げて実際は10年で返すようにしては？
私の銀行では、支払額を上げて、きつくなったら元の契約の金額まで下げることが可能です。
手数料もかかりません。

他の方がおっしゃっているように、今後、不動産があがる可能性もありますので
後悔しないように、今確認できることは調べてから結論を出してはいかがでしょうか？

「↑で何パーセントで借りました？」

2.99％三年固定。

２５年とかで組んで、ダブルアップやランプサムを利用してどんどん返済すれば良い。
かなり年数を縮められると思う。返すのは元金の方に。詳しくは銀行と確認を。

私もBMOが二回、TD銀行から三回却下されました。その時に本当に絶望でした。でも違うスペシャリストによって、最後TD銀行の許可は降りました。ただし、保険付きでしたが、6ヶ月後、外れました。ここの規制は表面的に厳しいけど、日本と比べると全然緩めです。

↑でもBMOより高い金利取るでしょう。
その上TDは最近CBCで取り上げられました。TDから乗り換えられないモーゲージ。
契約書はよくよみましょう。
あんまりしつこいと、番組のリンクだしますよ。
特定の会社をここで取り上げるのはやめましょう。

再びとぴ主です。

こんなに短時間にたくさんの励まし？をありがとうございました。

決してあきらめたわけではありません。他に何件かあたってみて考えます。でもまあ、あせって無理してまで買うことはないか、と思った次第です。

いつか自分の家が持てますように、と思っています。